«Ноль процентов», «без переплат», «плати, как удобно» — звучит, как выгодное предложение. В рекламе рассрочка выглядит как щедрый подарок: возьми товар сейчас, а плати потом, без лишних затрат. И действительно, платежи по сумме совпадают с ценником. Но почему тогда бизнесу это выгодно?
Ответ прост: ни один банк и ни один магазин не работает себе в убыток. За фасадом «бесплатности» скрыта выверенная финансовая модель, в которой за всё уже давно заплатил клиент. Только не в лоб, а через наценку, маркетинг и партнёрские схемы. Именно поэтому честнее поступают МФО, которые предлагают займ онлайн без отказа под процент, но оговаривают сумму процентов заранее.
В этой статье разберёмся, почему беспроцентная рассрочка — это иллюзия, как на ней зарабатывают банки и ритейлеры, и как не попасть в ловушку наивных ожиданий.
Как работает “беспроцентная” рассрочка на самом деле
Покупатель видит товар: смартфон, диван, холодильник. Цена — 50 000 рублей. И вдруг рядом — «рассрочка на 10 месяцев по 5000 рублей». Всё сходится. Никаких процентов. Но на самом деле всё не так просто.
Чтобы понять, где тут подвох, нужно взглянуть на механизм изнутри.
Вот из чего на самом деле складывается стоимость “беспроцентной” рассрочки:
- Торговая наценка. Товар в рассрочку может стоить дороже, чем при оплате наличными или по карте. Часто цена изначально завышена на 5–15%.
- Комиссия банку. Банк не работает бесплатно — он получает от магазина 10–20% от суммы покупки в виде партнёрской комиссии.
- Отказ от скидок. Рассрочка не совмещается с акциями. То есть вы автоматически теряете возможность купить дешевле.
- Дополнительные услуги. Вместе с рассрочкой могут “навязать” страховку, расширенную гарантию или платный сервис.
Например, вы могли бы купить телевизор за 45 000 ₽ с разовой оплатой. Но выбрали «рассрочку» за 50 000 ₽ — без переплаты, но и без скидки, которая была бы доступна при единовременном платеже.Разница между “скидкой при оплате сейчас” и “удобным платежом позже” — это и есть ваша неявная переплата.
Как банки зарабатывают на рассрочках: партнёрская экономика
Чтобы рассрочка работала как бизнес, нужно больше, чем просто товар и цена. В схеме участвует банк, и он — не спонсор. Он — расчётливый партнёр, который получает свою долю.
Как устроена схема:
- Магазин продаёт товар. Но деньги сразу получает не от клиента, а от банка. Полную сумму.
- Банк выдаёт заём клиенту. И забирает свои деньги постепенно — через платежи.
- Ритейлер платит банку комиссию. Это 10–20% от суммы. То есть, если телевизор стоит 50 000 ₽, магазин отдаёт банку до 10 000 ₽.
Зачем магазину такая схема? Всё просто: рассрочка увеличивает продажи. Люди охотнее берут товар, если можно не платить сразу. А значит — выше средний чек, выше оборот, выше прибыль. И часть этой прибыли они спокойно отдают банку.
В чём интерес банка:
- Гарантированный доход от комиссий
- Минимальные риски — отказ можно дать за 10 секунд по скорингу
- Продажа дополнительных услуг — страховки, карты, платные уведомления
Рассрочка для банка — это не “кредит без прибыли”. Это дешёвый вход в кошелёк потребителя.
Как не попасть в ловушку «удобных платежей»: советы покупателям
Рассрочка сама по себе — не зло. Но только если вы понимаете, что именно покупаете и за сколько. Проблемы начинаются, когда видна только цифра «0%», а всё остальное — мелким шрифтом.
Вот как избежать неприятных сюрпризов:
- Сравните цену товара с аналогичным предложением без рассрочки. Часто при полной оплате действует скидка.
- Проверьте договор. Ищите слова «дополнительные услуги», «страхование», «комиссия за ведение счёта».
- Спрашивайте про альтернативы. Иногда лучше взять обычный кредит с прозрачными условиями, чем “рассрочку” с кучей скрытых платежей.
- Считайте общую сумму всех платежей. И сравнивайте с ценой на ценнике — часто она не совпадает.
- Не спешите. Решение о покупке в рассрочку должно быть таким же осознанным, как и выбор самого товара.
Беспроцентной рассрочки не существует. Есть рассрочка, за которую уже заплачено — просто не вы платили напрямую.
Что стоит запомнить
Маркетинговая формула «0% переплаты» работает безотказно. Она привлекает, обезоруживает, создаёт ощущение выгоды. Но за ней скрывается целая система интересов — банковских, торговых, маркетинговых.
Чтобы не платить за иллюзию, важно понимать, где заканчивается удобство — и начинается манипуляция.
Пять главных выводов:
– Рассрочка — это не бесплатно, а заранее встроенная наценка
– Банк получает прибыль через комиссию от магазина, а не проценты с вас
– Отказ от скидок — это уже скрытая переплата
– Дополнительные услуги могут удорожить покупку в 1,5 раза
– Финансовая осознанность — лучшая защита от “выгодных” предложений
Следующий раз, когда увидите «0% на 12 месяцев», задайте один простой вопрос: а кто всё-таки платит за этот кредит? Ответ очевиден. Всегда — клиент.